laveste rente altid den bedste

Er den laveste rente altid den bedste?

I lånenes verden er der naturligvis meget fokus på den tilbudte rente. Er renten lav må lånet per definition være det bedst tilgængelige, skulle man tro?

Tjek din rente!

Lad bankerne konkurrere om dig som kunde!

Start din låneansøgning her

Få et rentetjek

Den virkelige verden

I virkelighedens verden er tingene lidt mere kompliceret. Der kan nemlig være andre omkostninger forbundet med at låne penge end bare renten.

De typiske omkostninger man kan løbe ind i, er stiftelsesomkostninger og betalingsgebyrer. Stiftelsesomkostningen opstår, som ordet foreskriver, ved oprettelsen af lånet.

Långiveren har nogle omkostninger forbundet med de processer der er i oprettelsen af dette og ofte sender de disse omkostninger videre til kunden.

I praksis er der dog god grund til at tro, at långiver mere er motiveret af at kunne præsentere en lavere rente, ved at opkræve kunden på andre måder end ved at opkræve renter.

Størrelsen på stiftelsesomkostningen kan variere fra et meget lavt beløb til et meget voldsomt beløb.

ANSØG HER

Vi tager et eksempel

Billån er kendt og berygtet for at kunne have nogle meget voldsomme stiftelsesomkostninger. For betalingsgebyrerne er vi ovre i de lidt mere skjulte gebyrer, da de virker meget lave.

Man kender det fra de gamle girokort, hvor rigtig mange selskaber i dag opkræver et gebyr af en pæn størrelse for at håndtere betalinger fra girokort. Der kan dog også være gebyrer på betaling via betalingsservice og på næsten alle andre betalingsformer.

På overfladen kan disse gebyrer virke små. Mange tænker ikke meget over et gebyr på 29 kr. på en betaling på ofte flere tusinde kroner. Men på et lån betaler man altså hver måned og har man lånt pengene med en afdragsperiode på 5 år, så er det altså 60 gange man kommer til at betale de 29 kr. i gebyr og så løber det pludselig op.

I Danmark er vi så heldige, at der er en streng lovgivning på området og det betyder, at en långiver er forpligtet til at oplyse forbrugeren om alle omkostninger, der er forbundet med lånet.

Dette gøres igennem ”Årlige omkostninger i procent”, forkortet ÅOP. Når du får et tilbud om et lån eller ser en reklame for et lån, så er udbyderen forpligtet til at vise dig, hvor meget du reelt skal betale, udtrykt som procent af lånets størrelse og dette er ÅOP.

ÅOP inkluderer de gebyrer og omkostninger vi har skrevet om i ovenstående, så denne sats har den fordel, at den er umulig at manipulere til at se lav ud.

Om ÅOP

Nu kunne denne artikel slutte med konklusionen, at lånet med den laveste ÅOP altid er det bedste, men det er faktisk ikke tilfældet, for i Danmark har vi nogle skattemæssige elementer, som spiller ind. Vi har nemlig rentefradrag.

Da renterne på forbrugslån ofte er relativt høje, vil rentefradraget ofte være af en anseelig størrelse. Hvis man står overfor to lånemuligheder, der begge har en ÅOP på 10%, så er det bedste lån ofte det af lånene med den højeste rente.

Eftersom at de to lån har den samme ÅOP må det lån med den laveste pålydende rente have højere omkostninger eftersom at ÅOP’en er den samme. Men disse omkostninger kan man ikke trække fra i skat.

Det kan renterne dog og det favoriserer lånet med den højeste pålydende rente.

Faktisk er denne effekt så stor, at det til tider godt kan betale sig, at tage et lån med en højere ÅOP end et andet, hvis dette lån har meget lave omkostninger, fordi effekten af rentefradraget bliver så stort.

Opsummeret bør man altså altid:

  • Starte med at kigge efter de lån, som har den laveste ÅOP
  • Blandt de lån bør man kigge efter de lån, hvor renten udgør så meget af ÅOP som muligt
  • Se efter om der er lån blandt de laveste ÅOP lån, hvor renten er så høj, og omkostningerne så lave, at det måske kan betale sig at tage dem til en marginalt højere ÅOP end de konkurrerende lån

Her på siden kan du med en enkelt ansøgning få en række lånetilbud fra banker, som gør at du kan sammenligne deres ÅOP og træffe den bedste beslutning for dig og din økonomi.